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　　2024年我国经济回升向好的基本态势没有改变，银行业把握业务发展机遇，实现了经营总体稳健，2025年银行业将延续向好态势

　　2024年，中国经济运行总体平稳、RAYBET雷竞技首页官网，稳中有进，银行业经营稳健，服务实体经济能力持续提升。2025年是“十四五”规划的收官之年，做好经济金融工作至关重要。在党的二十届三中全会精神和中央经济工作会议精神的指引下，金融业改革蹄疾步稳，银行业经营延续向优向好态势。

　　2024年，我国全面深化改革开放，着力扩大内需、优化结构、提振信心、防范化解风险。虽然依然面临有效需求不足、部分行业产能过剩、社会预期偏弱、内外部风险隐患犹存等挑战，但综合来看我国发展面临的有利条件强于不利因素，经济回升向好的基本态势没有改变。中国银行业把握业务发展机遇，实现了经营总体稳健。

　　第一，规模稳健提升。截至2024年9月末，中国银行业总资产达到439.5万亿元，同比增长7.3%；总负债403.6万亿元，同比增长7.2%。9月份以来，人民银行、国家金融监督管理总局以及财政部等部门出台一系列稳增长、扩内需、化风险的增量政策，带动实体经济明显回暖，银行业业务扩张动力增强，资产规模保持稳健增长势头。

　　第二，盈利能力企稳。截至2024年9月末，商业银行净利润1.87万亿元，同比增长0.5%。其中，净利息收入依旧承压，同比下降约3%，净息差仍是最主要影响因素，较年初下降0.16个百分点至1.53%，处于历史低位；商业银行非息收入同比增长约4%，增速较上半年有所放缓，手续费及佣金净收入同比下降达到两位数，其他非息收入维持高速增长态势，增速超20%，主要由于利率走低，银行持有的债券价格上涨，相关投资收入增加。在国家一揽子政策发力的背景下，2024年全年商业银行盈利将延续前三个季度的趋势，并持续优化拨备计提机制、合理控制运营成本，确保净利润实现正增长。

　　第三，资产质量稳定。截至2024年9月末，商业银行不良率为1.56%，同比下降0.05个百分点；不良贷款余额为3.38万亿元，同比增长4.7%。同时，银行业风险抵补能力进一步提升，商业银行贷款损失准备余额近7.07万亿元，同比增长5.5%；拨备覆盖率209.48%，同比增长1.59个百分点。金融领域重点风险稳步化解，商业银行综合运用多种处置手段，推动资产质量整体向好，预计全年不良贷款率维持低位。

　　截至2024年9月末，商业银行资本充足率为15.62%，同比上升0.85个百分点；一级资本充足率为12.44%，同比上升0.54个百分点；核心一级资本充足率为10.86%，同比上升0.5个百分点。《商业银行资本管理办法》正式实施，资本新规通过对构建差异化资本监管体系、优化第一支柱风险加权资产计量规则等内容的修订，使得大型商业银行资本节约效应明显，股份制商业银行等中型银行资本充足率情况获得一定改善。从全年来看，商业银行资本充足率将保持在15%左右的较高水平。

　　2025年，中国经济继续向优向好，在高质量发展道路上扎实推进，银行业将精准把握机遇、积极应对挑战，以业务创新打造新增长点，以银行业高质量转型发展更好服务经济高质量发展。

　　第一，良好的政策环境夯实规模增长基础。中央经济工作会议明确2025年将施行“更加积极的财政政策与适度宽松的货币政策”，提出“社会融资规模、货币供应量增长同经济增长、价格总水平预期目标相匹配”，政策调控进一步把促进价格总水平合理回升作为重要考量。货币供给、市场流动性与银行资产规模增长关系紧密，相对充裕的资金来源将为银行业规模增长提供有力支撑。一方面，提高财政赤字率，确保财政政策持续用力、更加给力，将进一步提升商业银行的扩表能力和经营稳健性；另一方面，中央银行将持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，政策利率和法定存款准备金率或将进一步下调，保持金融体系流动性合理充裕，有利于银行加大对实体经济的信贷投入。综合来看，2025年商业银行资产负债规模增速有望达到两位数。

　　第二，息差压力缓解保障盈利稳定。RAYBET雷竞技首页官网，人民银行发布的2024年第三季度货币政策执行报告指出“引导贷款市场报价利率（LPR）等市场利率下行”“推动企业融资和居民信贷成本稳中有降”。预计2025年LPR还将适度下行，但是利息收入将企稳回升；适度宽松的货币政策将为银行业新增信贷提供动力，在“以量补价”逻辑支持下能够有效支撑利息收入增长；降准仍有一定空间，将提供更多低成本资金；监管和银行高度重视净息差收窄问题，通过整顿手工补息、强化存款利率自律定价机制、合理调整存款挂牌利率、压降高成本负债等方式，引导银行负债成本下降，可在一定程度上对冲LPR下行影响，支持净息差保持稳定。同时，非息收入将保持稳健增长，手续费和佣金在低基数效应影响下重回升势，理财业务有望回归较快增长区间，支付清算和信用卡业务将随着宏观经济和消费的恢复逐步企稳，债券收益率进一步下行，银行投资业务收入有望延续增长。综合来看，多方因素将共同促进商业银行2025年盈利水平企稳回升。

　　第三，改革化险进一步改善资产质量。中央经济工作会议提出，要有效防范化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性风险底线年商业银行资产质量将进一步改善，不良贷款将延续“一升一降”特征，但一些细分领域结构性问题值得关注。从全球来看，地缘政治形势紧张、特朗普政府实行激进的关税和遏制政策等将加剧我国相关企业在技术获取、生产链条、国际销售等方面的风险挑战，导致付款延迟或订单违约，银行业经营面临一定的信用风险。从国内来看，住宿餐饮行业的中小企业受到前期疫情的严重打击，修复进程缓慢，再加上居民消费完全恢复尚需时间，相关风险有所暴露；部分居民的收入水平和还款能力有所下降，个人消费贷款、信用卡等资产质量情况值得关注；部分中小金融机构仍亟须化险出清，以防金融风险传染。

　　2025年，财政部将继续发行特别国债支持国有大型商业银行补充资本，银行业整体的资本充足率水平将得到提升。在利率下行背景下，商业银行风险资产结构发生改变，对国债、地方政府专项债的增配将降低风险加权资产规模，节约资本占用。此外，2024年11月国家金融监督管理总局发布《商业银行实施资本计量高级方法申请及验收规定》，

　　2025年，银行业发展将与中央经济工作会议提出的九项重点任务形成有效衔接，在相关领域挖掘业务机遇，不断提升发展质量，更加充分发挥支持实体经济发展主力军和金融稳定压舱石的作用。

　　第一雷竞技raybet，，围绕大力提振国内消费，支持有潜能的消费增长。中央经济工作会议明确提出“大力提振消费”并将其置于首位，在加力扩围实施“消费品以旧换新”政策的基础上，不断创新多元化消费场景，扩大服务消费，促进文化旅游业发展。同时，积极发展首发经济、冰雪经济、银发经济，为消费高质量发展指明方向。2024年前三季度，我国服务零售额同比增长6.7%，增速比同期商品零售额快3.7个百分点。在首发经济方面，2023年北京、上海、广州、深圳的零售类首店数量占全国比重分别为7%、38%、3%、11%；在冰雪经济方面，预计2024年产业规模将达9700亿元、2025年有望突破1万亿元；在银发经济方面，到2035年经济规模有望达到30万亿元，占GDP的比例由当前的6%上升到10%。银行业支持消费增长的业务空间巨大，截至2024年11月末，我国住户消费贷款规模为58.49万亿元，同比增速仅为0.97%，处于阶段性低位。2025年，国内一揽子稳经济政策将进一步夯实消费增长的基础，并通过大力推动中低收入群体增收减负提升广大居民的消费能力、消费意愿和消费层级，银行业将响应国家政策要求，进一步加大金融对实体经济支持力度，挖掘消费新场景，个人消费贷款增长将明显提速。

　　第二，围绕发挥投资的关键作用，支持完善现代化基础设施体系。银行业在政策性金融工具和财政资金引领下，积极参与基础设施建设。截至2024年9月末，全国金融机构基础设施中长期贷款余额40.7万亿元，同比增长10.8%，增速比各项贷款高3.2个百分点。2025年，基础设施领域将需要更多的社会资本参与及金融机构的信贷支持，特别是政府类业务配套融资的需求大、借贷动力强，亟须银行进一步加大信贷投放，发挥助力财政资金投放的扩张效应。同时，2025年是“十四五”规划和“十五五”规划衔接关键节点，也是重大基建项目的加速落地期，在稳增长的政策基调下，预计全年基建中长期贷款增速或超10%，重点支持国家重大战略实施和重点领域安全能力建设，推动符合国家发展规划的重大项目尽快落地。

　　第三，围绕发展新质生产力，支持建设现代化产业体系。截至2024年9月末，全国金融机构制造业中长期贷款同比增长14.8%，高技术制造业贷款同比增长12%。2025年，银行业将持续推进金融业务精准发力，加快产品和服务创新，全力支持颠覆性技术和前沿技术加速涌现，预计相关贷款投放将维持较高景气度，制造业中长期贷款、高技术制造业中长期贷款同比增速均有望保持在10%以上。同时，银行将加快创新科技金融产品和服务，提升传统产业、战略性新兴产业和未来产业在全球产业分工中的地位和竞争力，加快新能源、人工智能、生物制造、低空经济、绿色低碳、量子计算等前沿技术研发和应用推广。

　　第四，围绕稳外贸、稳外资，支持高水平对外开放。银行业紧跟高水平对外开放大局，目前境外机构覆盖70多个国家和地区。在服务高质量共建“一带一路”方面，中资银行在50多个共建国家设立了140多家一级机构。在助推人民币国际化方面，5家大型国有商业银行在境外共有30多家机构成为人民币清算行，深度参与跨境人民币基础设施建设；积极创新离岸人民币产品服务，推动人民币计价和使用。RAYBET雷竞技首页官网，在促进多双边区域合作方面，各银行围绕RCEP（区域全面经济伙伴关系协定）区域合作、金砖国家、中欧合作与中非合作等机制，以金融力量助推中国对外投资贸易的发展。2025年，国际环境更加复杂，我国高水平对外开放建设面临的外部压力加大，中资银行将保持国际化经营战略定力，紧跟我国高水平制度型对外开放新格局，提升全球布局能力，错位竞争、优势互补。

　　第五，围绕经济社会全面绿色转型，做好绿色金融大文章。银行业是发展绿色金融的主力军，成效亮眼。截至2024年9月末，金融机构本外币绿色贷款余额共计35.75万亿元，同比增长25.09%，存量规模居全球首位。2025年，银行业在保持发展绿色金融力度不减的基础上，将重点聚焦中央经济工作会议提出的新增长点，兼顾绿色金融发展的规模和质量，加大绿色建筑领域信贷支持，通过“贷、投、债、股、保、租”等综合产品供给，支持“沙戈荒”新能源基地发展，积极参与全国碳市场建设与生物多样性保护治理，预计绿色贷款余额同比增长将保持在20%以上。

　　第六，围绕资本市场改革，支持中长期资金入市。2024年10月，人民银行联合国家金融监督管理总局、证监会发布《关于设立股票回购增持再贷款有关事宜的通知》，银行业迅速与众多上市公司磋商具体的股票回购增持专项贷款额度、利率、期限等事宜，推动股票回购增持专项贷款业务快速全面落地。截至2024年12月中旬，已有190余家上市公司披露股票回购增持贷款进展，贷款金额上限合计约450亿元，涵盖电力设备、交通运输、高端制造和商业服务等多个行业。2025年，银行业将持续围绕资本市场改革，加大股票回购增持贷款等业务发展，支持中长期资金入市，加强资产管理业务板块核心投研能力建设，大力发展权益类产品，依托理财、基金、保险、证券、直投等综合化经营平台，建设培育鼓励长期投资的资本市场生态，以全面、高效的金融服务，支持上市公司“做大做强”，助力资本市场稳定运行。■